보험은 잘 가입해야 하는 상품이다. 5년 정도 쓰고 바꾸거나 버릴 물건이라면 괜찮겠지만 요즘에 나오는 보험들은 일생을 함께해야 하는 100세 상품이 대부분이기 때문이다. 각자의 처지와 형편이 다르기 때문에 천편일률적으로 ‘이렇게 가입해야 한다’라는 지침을 내기도 어려운 것이 보험상품이다. 그래도 보험가입 시에 꼭 체크해봐야 할 것들이 있다. 이것들만 유의하더라도 착한 보험을 선택해서 오랜 기간 유지할 수 있다. 첫 번째, 나의 목적에 적합한 보험이어야 한다. 아직 결혼도 안 한 미혼 남성이 고액의 종신보험을 가입하거나 5년 뒤에 결혼자금을 모을 목적으로 변액연금보험을 가입하는 것이 보험을 잘못 가입하는 대표적인 사례이다. 종신보험은 생계를 책임지는 가장의 사망위험에 대비하기 위한 보험이고, 변액연금보험은 10년 이상 유지할 목적으로 먼 미래에 나의 노후생활을 위한 연금 확보 차원에서 준비하는 보험이기 때문이다. ‘지금 나는 이 보험을 왜 가입하려고 하나?’ 다시 한 번 스스로에게 질문해보아야 하고 정말 어떤 보험이 필요한지 전문가에게 합리적인 상담을 받아야 한다. 두 번째, 이미 가입해 있는 증권의 분석을 통해 보장이 부족하거나 혹은 보장이 중복되어서 필요 없는 보험을 골라내야 한다. 예를 들어 하나의 암보험을 가입하고 있는 40대 여성이 또 하나의 암보험 가입을 위해서 상담을 받았다. 그런데 상담 과정에서 이 고객이 가입하고 있는 보험이 오직 암보험 하나뿐이라는 사실을 알게 되었다. 이런 때에는 암보험 가입보다는 먼저 실손의료비보험을 먼저 가입하고, 이후에 부족한 암보장을 채우는 것이 옳은 순서이다. 그래서 먼저 기존에 자신이 가입한 증권을 꼼꼼히 따져보는 것이 정말 중요하다. 가입한 증권을 분석할 때는 주요 보장 5가지의 유무(사망, 실손의료비, 암, 2대 진단금, 입원비 + 수술비) 및 보장금액의 크기와 보장기간을 따져보아야 한다. 세 번째, 증권 분석을 통해서 보장의 종류 및 크기 그리고 기간을 따져보았다면 이제 확인해볼 것은 보험료 납입기간 및 보험료 인상(갱신/비갱신)을 따져보아야 한다. 지금의 보험료가 싸다고 갱신형으로 가입한 대부분의 보험은 시간이 갈수록 소비자에게 부담이 된다고 앞서 말한 바 있다. 언제까지 보험료를 납입해야 하는지 은퇴 이후 보험료 수준은 얼마가 될지 따져보아야 한다. 유지할 수 없는 보험은 빛 좋은 개살구에 불과하기 때문이다. 네 번째, 가계수입 대비 전체 보장성보험료의 수준을 살펴보아야 한다. 가계의 형편에 따라 보험료 수준은 다르지만 재무전문가들은 보통 수입의 10% 내에서 보장성보험료를 내라고 말한다. 지금 가계의 수입이 300만 원이라면 보장성보험료가 30만 원이 넘지 않도록 하라는 것이다. 물론 이런 비율은 은퇴 이후에도 유지할 수 있도록 설계되어야 한다. 예를 들어 지금은 보험료가 가계수입의 10% 이내이지만 시간이 흘러서 소득이 단절된 은퇴 이후에는 수입의 30% 수준으로 늘어나 가계에 부담이 되어서는 안 된다는 것이다. 다섯 번째, 보험대상이 되는 피보험자의 기왕력(기존에 질병이나 상해로 인한 수술, 입원, 치료, 투약 이력) 에을 정확하게 알려야 한다. 만약에 기왕력 대해서 숨기고 보험을 가입했을 경우, 향후 보험금청구 시 회사가 이 사실을 알게 되면 보험금지급이 거절되고 일방적으로 보험계약의 해지를 당할 수 있다. 또한 보상을 받게 되더라도 보험금지급액이 줄어들게 되는 경우가 대다수이기 때문에 가입 전에 정확히 자기 질병이나 상해에 대한 이력을 밝혀야 한다. 여섯 번째, 「계약자 - 피보험자 - 수익자」 선택을 제대로 해야 한다. 이에 관한 가장 대표적인 케이스는 ‘타인의 생명을 계약으로 하는 보험의 경우에는 반드시 피보험자의 서면동의를 받아야 한다’라는 내용인데, 예를 들어 계약자인 아내가 남편의 동의 없이 남편을 피보험자로 하여 종신보험을 들었을 경우 피보험자(남편)가 사망을 하게 되더라도 원칙적으로 보험금수령은 불가하다. 계약 자체가 무효이기 때문이다. 배우자 몰래 내연관계에 있는 사람과 공모해서 배우자를 죽이고 보험금을 수령하려다 적발되었는데 남편(피보험자)의 동의를 받지 않은 계약이었다는 사례가 더러 있다. 그래서 보험회사와 계약한 보험계약자, 보험의 대상이 되는 피보험자, 그리고 보험금수령을 하게 되는 보험수익자를 잘 설정해야 이런 문제를 막을 수 있다.
- 64, 보험가입 전에 유의해야 할 핵심 체크 리스트 중에서